中国人寿福星少儿保险介绍一下

少儿国寿福，由中国人寿承保，是中国人寿旗下的国寿福系列产品。少儿国寿福是一款终身型的的重疾险，可以终身保障被保人。

今天奶爸就和大家一起看看最出名的两款少儿重疾险，少儿平安福2018和少儿国寿福。

少儿国寿福VS少儿平安福

奶爸说保

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少儿国寿福VS少儿平安福

从产品形态上看，两个产品都很接近，跟各自公司的成人版很类似。终身寿险作为主险，附加一份提前给付型重疾险，再加一堆五花八门的附加险。

直接说结论

奶爸认为，两款产品最主要的特点是：贵！

以少儿平安福为例，0岁男孩，51万保额，不买任何可自选的附加险，20年交费，每年保费是7378.07元。另外，奶爸咨询了客服，投保的保额至少要40万，也就是说最低消费要5918元每年。

其实说到这里，奶爸可以直接说结论了：

这两款产品只适合对平安、国寿品牌有特殊偏好，并且家庭年收入30万以上的家庭。年收入30万以下的家庭，是不适合购买这两款产品的。

如果按照年收入8%作为家庭保费预算标准，30万就是2.4万的保费预算，仅孩子一款产品就占据了1/3的预算，奶爸认为不科学。

奶爸多次强调过，买保险要先大人后小孩，把预算主要放在家庭支柱身上。家庭经济支柱保障好了，才是对孩子最大的保障。

02

5种少儿重疾险方案对比

先来看看下面5种不同少儿重疾险配置的方案：

我们看到，2千元以内的保费预算，通过购买定期消费型重疾险，小孩的重疾保障已经可以做得很足够了。另外，在通货膨胀的背景下，现在的50万保额，几十年后的实际保障意义会变得越来越小。因此，保险是多次配置的结果，孩子成年后再考虑配置更多的保险也不迟。

少儿平安福2018 VS 少儿国寿福

对比以上方案后，如果你还是要考虑少儿平安福或者少儿国寿福，请继续往下看否则，跳过本部分，直接看本文总结。

下面我们从少儿特定重疾、轻症、附加险等3方面来对比下这两款产品：

1、少儿特定重疾

图片来源：儿童重大疾病慈善救助组织参与现状报告

很诡异，除了“严重慢性缩窄型心包炎”、“疾病或外伤所致智力障碍”相同外，其他少儿特定疾病，两个产品全部不同。其中，少儿高发的白血病、严重心肌炎，少儿国寿福居然没纳入而相对高发的严重川崎病和重症手足口病少儿平安福也是没有的。

2、轻症

先来看看轻症责任的赔付方式：

1、少儿国寿福：单次赔付20%保额，最赔1次

2、少儿平安福：单次赔付20%保额，最高可赔付3次。

再来看看轻症品种：

平安的轻症，一如既往的不包括【轻度脑中风】、【不典型性急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】。少儿国寿福的轻症则中规中矩，基本上高发的都有。

另外，少儿平安福2018的升级增加了这项保障：“每得一次轻度重疾，重疾、少儿特定重疾和身故的保额就增加20%，如果三次轻度重疾得全，保额增加60%”。

3、其他附加险

至于其他附加险，整体性价比不高，一般不建议附加。这里就不做详细分析了。

这里，特别要表扬一下，少儿平安福2018的长期意外险终于取消捆绑销售了，多年来的超额利润，现在终于放弃了。

另外，还有一个少儿平安福2018至尊版，完全一样的保障，可以少交最后一年的保费。奶爸测算了一下，如果按4%的折现率，少交的第20年保费折现到现在，大概相当于第一年保费打了四六折，这也是让利。不过至尊版是不能单独购买的，必须购买一份平安福的保单才能享受。

看来，少儿平安福2018还是有所进步的，的确有让利的地方，但跟同类优秀的产品对比，还是有较大的差距。

4、对比总结

1、主要形态和方向方面，两个产品很接近，少儿平安福2018附加险相对复杂些

2、少儿特定疾病的病种设置上，两者均存在一定缺陷

3、轻症责任方面，少儿国寿福轻症病种更显诚意，少儿平安福2018最高赔付次数更优

4、保费方面，少儿国寿福更有优势。

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奶爸说保

任何产品都有自己的定位和目标人群，少儿平安福和少儿国寿福依然是销量很高的产品。但实际上，这种保费动辄六七千甚至上万的儿童保险，并不适合大部分工薪家庭。

买保险没有绝对的对与错，适合自己的才是最好的。而家庭的保险是多次配置的结果，没必要一步到位。在设计配置方案时，一定要遵循先大人后小孩的原则（查看更多买保险的科学方法），只有在大人保障足够后才建议投入较多的预算为孩子购买保险。

父母，才是孩子最大的保障。

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